אם אתם מוצאים את עצמכם משלמים מדי חודש מספר רב של הלוואות קצרות מועד – החזר כרטיסי אשראי, הלוואות מבוקשות מהבנק, הלוואות חוץ-בנקאיות או מימון לרכב – אתם לא לבד. הנטל החודשי המצטבר של הלוואות אלו עלול להחניק את התקציב המשפחתי. אחד הפתרונות האפקטיביים ביותר להחזרת השקט הכלכלי הוא תהליך של איחוד הלוואות לתוך המשכנתא. במדריך הזה, שנכתב בשיתוף המומחים של חברת משכנתא בטוב, נפרט בדיוק כמה עולה התהליך, מה משפיע על התמחור, ואיך מעבר חכם מניהול חובות יקרים לפריסה ארוכת טווח יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בכל חודש.

מה משפיע על מחיר התהליך ומה תגלו במדריך זה?

מחיר התהליך מושפע ממספר פרמטרים מרכזיים: מורכבות התיק הפיננסי, מספר הגורמים המלווים שמהם נלקחו ההלוואות, שכר הטרחה של יועץ המשכנתאות, ועלויות נלוות כגון שמאות מקרקעין, אגרות רישום בטאבו או ברשם המשכונות, ועמלות פתיחת תיק בבנק. במדריך זה תבלו סקירה מלאה של טווח המחירים הריאלי לתהליך, תבינו אילו אגרות ועמלות נדרשות, ואיך ניתן להפוך החזר חודשי חונק לפתרון נוח ויציב לאורך זמן.

כמה עולה איחוד הלוואות לתוך המשכנתא? טווח מחירים מפורט

עלות התהליך מתחלקת לעלויות בנקאיות/משפטיות ולעלויות ליווי מקצועי:

• שכר טרחת יועץ משכנתאות מקצועי: הטווח המקובל בשוק עבור ליווי מלא בתהליך זה נע בין 7,000 ש"ח ל-15,000 ש"ח + מע"ח, בהתאם למורכבות העסקה ומספר ההלוואות המשולבות.
• שמאות מקרקעין: שכר טרחת שמאי מוסמך מטעם הבנק נע בטווח של 600 ש"ח עד 1,800 ש"ח.
• עמלת פתיחת תיק בבנק: הבנקים גובים לרוב עמלה של כ-0.25% מסכום ההלוואה החדשה (או מחיר קבוע שנע בין 500 ש"ח ל-1,500 ש"ח).
• אגרות רישום ונסח טאבו/משכון: כ-200 ש"ח עד 500 ש"ח.

בסך הכל, העלות הכוללת של התהליך נעה לרוב בטווח של 8,500 ש"ח עד 18,000 ש"ח. למרות שמדובר בהוצאה ראשונית, החיסכון החודשי המושג בעקבות התהליך מחזיר את ההשקעה הזו לרוב בתוך חודשים ספורים בלבד.

איך תהליך איחוד הלוואות חוסך אלפי שקלים בחודש?

העיקרון מאחורי התהליך הוא פשוט: הלוואות צרכניות ורגילות ניתנות בדרך כלל לתקופות קצרות (3 עד 7 שנים) בריביות גבוהות יחסית (לעתים 8%–14%). כתוצאה מכך, החזר חודשי על הלוואות בסך 200,000 ש"ח יכול להגיע ל-4,500–6,000 ש"ח בחודש. לעומת זאת, כאשר מבצעים תהליך של איחוד הלוואות ומאחדים את הסכום לתוך משכנתא קיימת או חדשה, פורסים את הסכום לתקופה ארוכה של עד 20–30 שנה בריביות משכנתא נוחות בהרבה. החזר חודשי על אותו סכום של 200,000 ש"ח עשוי לרדת לסביבות 1,100–1,400 ש"ח בלבד – חיסכון ישיר של אלפי שקלים בכל חודש בתזרים המשפחתי.

מה חשוב לבדוק לפני שנכנסים לתהליך?

בטרם מתחילים בתהליך, יש לבחון את אחוז הניצול של שווי הנכס (שיעור המימון). בנק ישראל מאפשר להגדיל משכנתא קיימת לכל מטרה עד ל-50% משווי הדירה. במידה ונדרש חישוב של זכויות או הון עצמי במסגרות שונות, ניתן להסתייע בכלים ייעודיים כגון מחשבון הון עצמי מחיר למשתכן כדי להבין את נקודת הזינוק שלכם. כמו כן, בגילאים מתקדמים יותר ישנן אופציות מותאמות כמו משכנתא הפוכה, ולכן מומלץ לבדוק איך מחשבים משכנתא הפוכה כדי לבחור במתן המענה המדויק ביותר עבור המשפחה.

למה ללוות את התהליך עם